東森星期講義／全民健保何不改為公辦民營

(2006/09/02 00:04)

友聯產物保險公司總經理王事展。

王事展

台商最懷念台灣的一句順口溜就是「勞保、健保、199吃到飽」！全民健保自民國84年開辦以來，財務長期收支失衡，醫療費用年成長率已達15%，就診人次成長率也近12%，預計收支缺口將擴大到230餘億元，年年增加成本健保費率也就水漲船高隨之調整。使得政府當初實施健保良法美意大打折扣，政府施政能力產生質疑，連帶對全民健保管理和績效甚至制度都高度關切。

全民健保組織設計上健保基金會為單一保險人，中央健保局是政府行政部門，也是經營健保作醫療品質監控者，健保局無異是球員兼裁判，這樣的組織架構先天上績效會打折扣。尤其獨家經營既無競爭對手，風險也不能分散、資源分配與運用都有困難，甚至醫療資源的嚴重浪費和濫用。由於制度設計上係第三人負擔保費，被保險人不易珍惜醫療資源。市場流傳的笑話是人在美國還在國內健保拿藥，更有說一人健保全家都吃健保藥，醫院報銷費用灌水作弊吃健保己經不是新聞而且有訴訟案件。如此這般，即使所謂「二代」健保不作改弦更張恐難挽救健保危機，解決健保的虧損。

我們看到北歐許多倡導社會福利的國家也都紛紛放棄免費醫療政策，因急速上升的醫療費用其沈重負擔，有動搖到國本的危機。美國和許多先進國家都在進行不同程度醫療服務體系的改革以求控制快速成長醫療成本，基本上是要糾正保險作為社會福利和社會救濟工具的錯誤觀念。

改革全民健保的構想：

(1)全民健保是強制性全民納入僅限基本保障

(2)全民健保回歸保險制度

Ａ．採公辦民營制度設計：由商業保險公司來經營，政府處於監理立場：由全民健保監理機構、醫事服務機構(合格指定醫院)和民營保健組織(保險公司)三者合成健保組織體系。
Ｂ．費率必求合理：由監理與費率精算機構負責。
Ｃ．重新檢討醫療分級和轉院制度
Ｄ．重新檢討醫藥批價格管理制度

(3)保險給付分為

基本保險－住院、重大傷病、慢性病、生育等保障

附加保險－承保範圍由保險人規劃擬訂呈送健保監理機構核定，依要保人意願自由加保

台灣自民國八十七年開始實施強制汽車責任保險法政策性保險便是採用公辦民營方式由全體產物保險公司共保，在該保險立法及開辦之初曾引起產官學各界激辯，其中「圖利保險業」是最難突破障礙，經過八年證明這個符合市場機制的保險「公辦民營是成功的例子」。未來全民健保也委由合格的保險公司經營比照成例辦理，只需將全民健保醫療經營方面若干問題，加以補強。相信國內數十家產壽險公司及30餘萬從業人員有能力經營全民健保，負責解決健保危機，應該非常「保險」，大家自可放心！

改革全民健保制度優點如下：

1.引進良性競爭機制，驅動經營績效提升。

2. 民眾有選擇權利。即被保險人可依本身需要，自由附加保險選擇適宜項目和避免同一套制度適用於全部人的缺失。

3.建立「使用者付費」觀念，並依風險程度不同收取不同保費，避免醫療資源濫用。至於貧苦家庭、重大傷病者、慢性病患及低收入戶，政府另編預算補助。

4.節省行政開支。民營保險公司具有辦理健康保險、傷害保險與強制汽車責任保險多年經驗和幹部，處理醫療相關之承保與理賠案件駕輕就熟。民營公司同時經營管理全民健保和商業性保險，其承保與理賠之行政費用自可降低。

5.民營保險公司依其專業替被保險人規劃附加保險，使保障更為週全。

我國現行全民健保制度只是醫療制度而不包含保健制度。制度本身設計上即缺乏自我節制功能，致保險供需雙方都有濫用醫療資源和浪費醫療資源的情形，醫療成本不斷提高乃至入不敷出，造成長期全民健保之財務困難，如果改採公辦民營方式將可從根本解決問題。

●東森論壇徵稿區→http://www.nownews.com/write/

（作者王事展／友聯產物保險公司總經理。本文於東森新聞台2晨間十點首播，晚間九點及十二點重播，民眾日報2日刊登。）