保險／老年病痛多　「提前給付」可預支保險金給付醫療費

(2006/12/08 09:55)

老年化社會，退休金不夠。

記者陳美君／台北報導

因應台灣社會高齡化，考量老年人的醫療需求較一般人多，壽險公司紛紛推出符合銀髮族需求的新保單，其中「提前給付」保險金更是最新潮流；像是富邦、全球、中壽、台灣人壽等業者都在附加條款，新增具「預支」概念的住院提前給付功能，保戶可先預支自己的壽險保險金，用以給付醫療費用。

根據行政院衛生署民國94年全民健康保險醫療統計年報指出，60歲以上的住院患者，所花費的住院醫療費用，佔全民住院醫療費用的52%，而70歲以上的住院患者，所花的住院醫療費用，則佔全民住院醫療費用的25%。

從這個數據可以看出，一生中的住院醫療費用，有超過一半的是在60歲後發生的，以台灣民眾平均壽命76歲來看，生命後期的短短6年中花費的住院醫療費用，竟佔人生的1/4。

為避免老年人的醫療負擔過重，富邦人壽開放所有終身分紅保單附加提前給付的功能，若保戶在70歲以後，因疾病或傷害須住院治療，可以請領提前給付保險金。

以富先生30歲投保「富邦人壽鑫享受增額終身分紅壽險乙型」保額30萬，繳費20年免費附加「老年住院醫療提前給付」為例，每年繳費24,793元，紅利領回方式採儲存生息（假設按2.2%複利計息），該商品保險金額每年按2.5%複利增值。

當富先生70歲時保單年度末的壽險保額為853,140元，而保單價值加上預估累計紅利為1,370,728元（實際金額將依每年分紅情況而定），富先生除了隨時可部分領取保單價值，做為退休生活費用外，若因疾病或傷害需住院治療，還可申請「老年住院醫療提前給付保險金」，以每日住院日額，乘以實際住院日數之給付方式計算申領金額。

「老年住院醫療提前給付」，是一種「預支」概念，保戶可先預支自己的壽險保險金，給付醫療費用。

富邦人壽表示，「老年住院醫療提前給付」的基本精神，在於將壽險保障充分運用在人生不同階段，協助保戶更有效率運用保單。在人生重大責任期間，每個家庭經濟主要來源者，應首重壽險保障需求。

目前業界推出「老年住院醫療提前給付」的壽險公司有富邦、全球、中壽、台壽等家，建議民眾以「適用年齡」及「處理費用」為選購的考量重點，原則上「適用年齡」愈早會愈好、「處理費用」愈低會愈好。